Qué es la aseguranza de auto y cómo funciona, paso a paso

Qué es exactamente una póliza de aseguranza de auto

Una póliza es un contrato con fecha de inicio y de fin, normalmente por periodos de seis o doce meses, que se renueva si nadie lo cancela. Usted se compromete a pagar la prima y a cumplir ciertas obligaciones, como avisar pronto de un accidente o decir la verdad al contratar. La aseguradora se compromete a pagar los daños cubiertos.

Tres números deciden casi todo lo que le ocurrirá el día que necesite el seguro:

• La prima: lo que paga por estar asegurado, en una sola vez o en cuotas.
• Los límites: el máximo que pagará la aseguradora por cada cobertura. En la responsabilidad civil se expresan con tres cifras, como el famoso 30/60/25.
• Los deducibles: la parte del daño que usted asume en cada reclamo de coberturas como colisión o comprensiva. Los explicamos en qué es el deducible.

Subir los límites aumenta la prima. Subir el deducible suele bajarla. Entender ese equilibrio es la base para elegir bien, y lo desarrollamos en de qué depende el precio.

Las partes de la póliza que conviene leer

Las pólizas son largas, pero casi todas siguen la misma estructura. No hace falta leer cada palabra. Basta con saber qué buscar en cada parte:

• Página de declaraciones. El resumen de su contrato: asegurados, conductores, vehículos, coberturas, límites, deducibles y prima. Es la primera página que debe revisar al contratar y en cada renovación. La explicamos línea por línea en cómo leer la página de declaraciones.
• Acuerdo de seguro o coberturas. Describe qué paga cada cobertura y en qué circunstancias.
• Exclusiones. Lo que no está cubierto aunque parezca que sí: uso comercial, carreras, daños intencionados, conductores excluidos…
• Condiciones. Sus obligaciones: avisar a tiempo, cooperar con la investigación, no admitir culpa por su cuenta ante terceros, entregar documentos.
• Endosos. Cambios añadidos al contrato base, como incluir un nuevo conductor o una cobertura extra. Un endoso puede ampliar o recortar lo que dice el resto de la póliza.

Qué pasa cuando hay un accidente, paso a paso

Este es el recorrido típico de un reclamo. Los plazos y formularios cambian según el estado y la compañía, pero el orden suele ser el mismo:

1. Póngase a salvo y pida ayuda. Si hay heridos, llame al 911. Mueva los vehículos solo si es seguro y lo permite la ley local.
2. Llame a la policía cuando corresponda. Un reporte policial ayuda mucho a la hora de reclamar. Algunos estados exigen además reportar ciertos accidentes al DMV dentro de un plazo.
3. Intercambie datos. Nombre, teléfono, aseguradora, número de póliza, placa y licencia del otro conductor. Tome fotos de los vehículos, del lugar y de los documentos.
4. Avise a su aseguradora cuanto antes. Aunque crea que la culpa fue del otro. Muchas pólizas exigen un aviso «pronto», y retrasarlo puede complicar el reclamo.
5. Un ajustador evalúa los daños. Revisa el vehículo, los reportes y, si hay lesiones, la documentación médica.
6. La aseguradora paga según la cobertura. Hasta el límite y descontando el deducible cuando se aplica. Si el auto es pérdida total, se paga su valor real en efectivo, no el de uno nuevo.

Cada paso está desarrollado en qué hacer después de un accidente y en cómo hacer un reclamo a la aseguranza.

¿Quién paga: su aseguranza o la del otro conductor?

Depende de dos cosas: quién tuvo la culpa y en qué estado ocurrió el accidente.

Si el culpable es el otro conductor y está en un estado basado en la culpa, usted reclama a la aseguradora del otro. Es un reclamo de terceros. Si le resulta más rápido, también puede usar su propia colisión, pagar su deducible y dejar que su compañía recupere el dinero del culpable.

Si el culpable es usted, su cobertura de responsabilidad paga a los afectados y, si tiene colisión, esa cobertura paga su carro, menos el deducible.

En los estados no-fault, cada persona acude primero a su propio PIP para los gastos médicos, sin importar la culpa. Lo explicamos con los mínimos de cada estado en PIP y no-fault. Y si el culpable no tiene seguro, entra en juego la cobertura de motorista sin seguro.

La prima: cómo se paga y qué pasa si deja de pagar

La prima puede pagarse completa al inicio o en cuotas. Algunas compañías hacen un descuento por pagar de una vez. Si se atrasa, la aseguradora suele enviar un aviso y concede un periodo de gracia, pero cuando la póliza se cancela por falta de pago usted queda sin cobertura.

Ese hueco tiene consecuencias. Manejar sin seguro puede traer sanciones del estado, que explicamos en qué pasa si maneja sin aseguranza. Además, muchas aseguradoras tienen en cuenta las interrupciones de cobertura al calcular el precio de su próxima póliza. Si va a cambiar de compañía, contrate la nueva antes de cancelar la anterior.

Quién queda cubierto: conductores nombrados, del hogar y excluidos

La póliza nombra a uno o varios asegurados y enumera a los conductores. Según el Departamento de Seguros de Texas, la mayoría de las pólizas cubren al asegurado, a su familia y a quienes manejan el auto con permiso, pero cada compañía define sus propias reglas y exclusiones.

Si un conductor tiene un historial complicado, la aseguradora puede proponer excluirlo. Entonces no tendrá ninguna cobertura cuando maneje ese vehículo, y que lo haga puede dejarle a usted sin protección en ese accidente. Antes de prestar el carro, compruebe que la persona no figura como excluida.