De qué depende el precio de la aseguranza de auto

Por qué no encontrará aquí un precio «promedio»

Es la pregunta más buscada y la que peor se responde con una cifra. Dos vecinos con el mismo carro pueden recibir precios muy distintos de la misma compañía, y la misma persona puede recibir precios muy distintos de dos compañías. Un «promedio nacional» mezcla estados, perfiles y coberturas que no tienen nada que ver con su caso.

Por eso no publicamos precios. Preferimos explicarle qué mueve el precio, para que entienda su cotización y sepa dónde puede actuar. La única cifra que le sirve es la de una cotización real con sus datos.

Factores que dependen de usted

Algunos estados fijan por ley qué factores pueden usarse. En California, por ejemplo, el Departamento de Seguros exige que todo plan de tarifas incluya, como factores obligatorios, el historial de manejo, el millaje anual y los años de experiencia al volante.

• Historial de manejo. Las multas por exceso de velocidad, los accidentes con culpa y, sobre todo, las condenas por manejar bajo la influencia del alcohol o de drogas (DUI/DWI) suelen encarecer mucho la prima.
• Experiencia al volante. Los conductores con pocos años de licencia en Estados Unidos suelen pagar más, porque las aseguradoras tienen menos información sobre ellos.
• Historial de reclamos. Los reclamos recientes, sobre todo los de accidentes en los que usted tuvo la culpa, pesan en el cálculo.
• Continuidad del seguro. Haber estado sin cobertura puede jugar en su contra. Lo explicamos en qué pasa si maneja sin aseguranza.
• Historial de crédito. Muchos estados permiten usar un puntaje de seguro basado en el crédito y otros lo prohíben o lo limitan. Pregunte a su aseguradora si lo usa en su estado.

Factores que dependen del vehículo y de su uso

• Marca, modelo y año. Influyen el costo de reparación, el de las piezas, la frecuencia de robo y los resultados de seguridad del modelo.
• Dónde vive y guarda el auto. El código postal cuenta: el tráfico, los robos y el costo de reparación cambian mucho de una zona a otra. Por eso nunca debe declarar una dirección distinta de la real.
• Uso. No es lo mismo manejar a diario al trabajo que usar el carro los fines de semana. El uso comercial necesita una póliza o un endoso específico.
• Millaje anual. Cuanto más maneja, más expuesto está.

Factores que usted elige en la póliza

Esta es la parte que controla directamente:

• Límites de responsabilidad. Contratar solo el mínimo de su estado es más barato, pero le deja más expuesto. Entienda qué significan sus límites en qué significa 30/60/25.
• Coberturas para su auto. La colisión y la comprensiva son buena parte del precio. Decidir si las necesita es la clave de qué cubre el full cover.
• Deducible. Un deducible más alto suele bajar la prima. Le ayudamos a elegirlo en qué es el deducible.
• Extras. Auto de renta, grúa, GAP… Cada uno suma.

Descuentos que suelen existir

Las aseguradoras no siempre los aplican de oficio. Pregunte expresamente por cada uno:

• Por juntar varias pólizas en la misma compañía, como la del auto y la de la casa o el apartamento.
• Por buen conductor, sin accidentes ni multas en los últimos años.
• Por varios vehículos en la misma póliza.
• Por buenas calificaciones, si hay estudiantes en la póliza.
• Por cursos de manejo defensivo, donde la compañía o el estado los reconozcan.
• Por pagar la prima completa, por domiciliar el pago o por recibir los documentos en formato digital.
• Por dispositivos o apps que miden su forma de manejar (telemática), si acepta compartir esos datos.
• Por los sistemas de seguridad y antirrobo del vehículo.

Cómo comparar cotizaciones sin engañarse

1. Pida exactamente las mismas coberturas, con los mismos límites y deducibles, en todas las cotizaciones. Si no, compara cosas distintas.
2. Declare a los mismos conductores y vehículos en todas.
3. Compruebe que la compañía tiene licencia en su estado. El departamento de seguros de su estado permite consultarlo. Los enlazamos en cada ficha estatal.
4. Lea las exclusiones antes de elegir la más barata.
5. Diga siempre la verdad. Ocultar un conductor, un accidente o su dirección real puede abaratar la prima hoy y dejarle sin cobertura el día del reclamo.