Qué cubre el full cover (y qué no cubre aunque lo parezca)

Qué suele incluir una póliza full cover

Cuando un agente, un concesionario o un banco le habla de «full cover», casi siempre se refiere a esta combinación:

• Responsabilidad civil (lesiones y daños a terceros), con al menos el mínimo de su estado. Es lo único que exige la ley en la mayoría de los estados. Vea cómo leer sus límites en qué significa 30/60/25.
• Colisión, que paga su auto tras un choque.
• Comprensiva, que paga su auto por casi todo lo que no es un choque.

Según el estado, la póliza llevará además las coberturas que allí sean obligatorias o vengan incluidas por defecto, como el PIP en Florida, Nueva York o Nueva Jersey, o la cobertura de motorista sin seguro en Illinois y Nueva York.

Como «full cover» no tiene una definición fija, dos cotizaciones con ese nombre pueden ser muy distintas. Compare siempre la página de declaraciones, cobertura por cobertura.

Colisión: los daños de su auto en un choque

La colisión paga la reparación de su vehículo cuando choca contra otro auto o contra un objeto, como un poste, una pared o un bordillo, y también cuando se vuelca. Paga aunque la culpa sea suya, y esa es su gran ventaja frente a depender del seguro del otro conductor.

Se aplica un deducible en cada reclamo. Si el arreglo cuesta más de lo que vale el auto, la aseguradora lo declara pérdida total y paga su valor real en efectivo (actual cash value), menos el deducible. Ese valor es el del carro tal como estaba antes del choque, con su edad y su millaje, no el de uno nuevo. Lo explicamos en pérdida total.

Comprensiva: robo, clima, vandalismo y animales

La comprensiva, también llamada other than collision, cubre los daños que no vienen de un choque con otro vehículo u objeto. Lo habitual es que incluya:

• Robo del vehículo y daños causados al intentar robarlo.
• Fenómenos naturales: granizo, tormentas, inundaciones, caída de árboles.
• Incendio y explosión.
• Vandalismo.
• Choque con un animal, como un venado en la carretera.
• Rotura de vidrios y parabrisas, a veces con condiciones especiales.

También tiene su propio deducible, que puede ser distinto del de colisión.

Lo que el full cover no cubre

Aquí es donde más sorpresas se lleva la gente. Una póliza «completa» normalmente no paga:

• Averías mecánicas y desgaste: motor, transmisión, frenos o llantas gastadas. Eso es mantenimiento, o materia de una garantía.
• Objetos personales dentro del auto: una laptop o herramientas robadas del carro suelen depender del seguro de su casa o de inquilino, no del de auto.
• Uso comercial o de plataformas de transporte sin el endoso correspondiente. Manejar para una app de viajes o entregas con una póliza personal puede dejarle sin cobertura. Lo explicamos en aseguranza para Uber, Lyft o DoorDash.
• Conductores excluidos y, según la póliza, conductores habituales no declarados.
• La deuda del préstamo que supere el valor del carro. Para eso existe el seguro GAP.
• Un auto de renta mientras arreglan el suyo, salvo que haya contratado esa cobertura.
• Daños intencionados y carreras.

Coberturas adicionales que se confunden con el full cover

Estas coberturas se venden aparte y muchas personas creen que vienen incluidas:

• Reembolso de auto de renta: paga un vehículo temporal mientras reparan el suyo tras un siniestro cubierto.
• Grúa y asistencia en carretera: remolque, cambio de llanta, arranque de batería.
• GAP: cubre la diferencia entre lo que debe del préstamo o el leasing y el valor real del auto si es pérdida total.
• Reposición de auto nuevo: en algunos casos, paga un vehículo nuevo en lugar del valor depreciado.

Cada una suma a la prima. Contrátelas si resuelven un riesgo real para usted, no porque suenen bien.

¿Cuándo es obligatorio y cuándo vale la pena?

La ley no exige full cover. Exige la responsabilidad civil y, según el estado, coberturas como el PIP o la de motorista sin seguro. Los mínimos de cada estado están en requisitos por estado.

Quien sí suele exigirlo es el prestamista: si su carro está financiado o en leasing, el contrato casi siempre obliga a mantener colisión y comprensiva, y a veces fija un deducible máximo. Si no cumple, el prestamista puede contratar un seguro por su cuenta y cobrárselo.

Si el auto ya está pagado, la decisión es suya. Una regla práctica: compare lo que vale hoy su carro con lo que pagaría al año por colisión y comprensiva más el deducible. Si el carro vale poco, puede que la cobertura le cueste más de lo que recuperaría. Si no podría reemplazarlo sin el seguro, probablemente le convenga mantenerla.