Qué es el deducible de la aseguranza de auto y cómo elegirlo

Cómo funciona el deducible en un reclamo

Piense en el deducible como una franja que siempre le toca a usted. Cuando hay un daño cubierto, la aseguradora calcula el costo de la reparación y le resta el deducible:

• Si el daño cuesta menos que su deducible, la aseguradora no paga nada. Normalmente no tiene sentido presentar el reclamo.
• Si el daño cuesta más, la aseguradora paga la diferencia entre el costo y el deducible, hasta el valor del auto.

En la mayoría de las pólizas, el deducible se aplica por reclamo, no por año. Si tiene dos siniestros en el mismo periodo, lo paga dos veces.

En la práctica, usted no «le paga» el deducible a la aseguradora: esta descuenta esa cantidad del cheque, y usted la paga directamente al taller. Para hacer la cuenta con sus números, use la calculadora ¿Me conviene reclamar a la aseguranza?

A qué coberturas se aplica (y a cuáles no)

• Colisión: sí, siempre tiene deducible.
• Comprensiva: sí, y puede ser distinto del de colisión. Algunas pólizas tratan los vidrios aparte.
• Responsabilidad civil: no. Cuando usted causa un accidente, su aseguradora paga a los afectados sin descontar deducible, hasta los límites de su póliza. Los explicamos en qué significa 30/60/25.
• PIP y motorista sin seguro: depende del estado y de la póliza. La parte de daños materiales de la cobertura de motorista sin seguro suele tener su propio deducible. Más detalles en PIP y no-fault y en motorista sin seguro.

¿Paga deducible si el accidente no fue su culpa?

Depende de por dónde reclame:

• Si reclama al seguro del culpable, a su cobertura de responsabilidad, no paga deducible: esa aseguradora le paga los daños, hasta su límite de daños a la propiedad.
• Si reclama a su propia colisión, por ejemplo porque es más rápido o porque la otra compañía tarda en aceptar la culpa, pagará su deducible al principio. Después, su aseguradora puede recuperar lo pagado de la compañía del culpable, un proceso que se llama subrogación, y, si lo consigue, suele devolverle el deducible total o parcialmente.

Si el culpable no tiene seguro, entra en juego la cobertura de motorista sin seguro, con sus propias reglas.

Deducible alto o bajo: cómo decidir

La regla general es sencilla: cuanto más alto el deducible, más barata la prima, y viceversa. La pregunta es cuánto riesgo quiere asumir. Estas preguntas le ayudarán:

1. ¿Podría pagar el deducible mañana sin endeudarse? Si la respuesta es no, un deducible alto le puede dejar con el carro en el taller y sin dinero para sacarlo.
2. ¿Con qué frecuencia ha tenido reclamos? Si casi nunca reclama, un deducible más alto puede ahorrarle dinero con los años.
3. ¿Cuánto vale su auto? En un carro de poco valor, un deducible alto se come buena parte de lo que cobraría en una pérdida total.
4. ¿El auto está financiado? El prestamista puede fijar un deducible máximo. Revise su contrato.

Pida a su aseguradora la cotización con dos o tres deducibles distintos: así verá cuánto baja realmente la prima en su caso. Para entender el resto de factores, vea de qué depende el precio.

Deducibles especiales: vidrios, cero deducible y deducibles que bajan

Algunas pólizas ofrecen variantes que conviene conocer:

• Vidrios sin deducible o con deducible propio: la reparación o reposición del parabrisas puede tratarse aparte de la comprensiva.
• Deducible decreciente: algunas compañías reducen el deducible por cada periodo sin reclamos.
• Deducibles distintos por cobertura: nada impide elegir uno alto en colisión y uno más bajo en comprensiva, o al revés.

Lea las condiciones: estas ventajas suelen tener un costo en la prima.