PIP y sistema no-fault: qué cubren y dónde son obligatorios

Qué significa que un estado sea no-fault

En un estado basado en la culpa, quien causa el accidente paga, a través de su seguro de responsabilidad, las lesiones de los demás. En un estado no-fault («sin culpa»), el orden cambia para las lesiones: cada persona acude primero a su propia aseguranza, mediante el PIP, sin esperar a que se determine quién fue el culpable.

A cambio, la ley limita las demandas: solo se puede reclamar al culpable por daños como el dolor y el sufrimiento cuando las lesiones superan un umbral que fija cada estado, por ejemplo una lesión grave. Los daños materiales, en cambio, siguen la regla de la culpa: el carro lo paga el seguro de responsabilidad del culpable o su propia colisión.

La idea es que los heridos cobren antes y se pongan menos demandas por lesiones leves. El precio es que el PIP es obligatorio y que su derecho a demandar queda acotado.

Qué cubre el PIP

El alcance exacto depende del estado y de la póliza, pero el PIP suele pagar:

• Gastos médicos y de hospital derivados del accidente.
• Una parte de los salarios perdidos si no puede trabajar.
• Servicios esenciales que ya no puede hacer usted mismo, como cuidado del hogar.
• Gastos funerarios o beneficios por fallecimiento, en algunos estados.

Suele cubrir al asegurado y a su familia, a los pasajeros del vehículo y, en ciertos casos, a peatones. Lo que no cubre son los daños de su carro: para eso están la colisión y la responsabilidad del otro conductor.

PIP obligatorio: los mínimos de esta guía

Estos son los mínimos verificados en fuente oficial para los estados que cubrimos donde el PIP es obligatorio, junto con dos casos frontera:

Los demás estados de esta guía (California, Illinois, Arizona, Nuevo México y Georgia) siguen el sistema basado en la culpa y no exigen PIP en su mínimo. Puede contratar coberturas médicas opcionales.

PIP y MedPay no son lo mismo

El MedPay (medical payments) también paga gastos médicos tras un accidente sin importar la culpa, pero es más limitado: no suele cubrir salarios perdidos ni servicios esenciales. Se ofrece sobre todo en estados basados en la culpa.

Colorado es un buen ejemplo: no exige PIP, pero su División de Seguros indica que las pólizas incluyen MedPay de $5,000 salvo que el asegurado lo rechace por escrito. Lo detallamos en la ficha de Colorado.

¿Y en Texas y los demás estados de culpa?

Texas no es un estado no-fault, pero según su Departamento de Seguros, todas las pólizas de auto en Texas incluyen PIP y, si no lo quiere, debe decírselo a la compañía por escrito. Allí el PIP paga sus gastos médicos y los de sus pasajeros, además de salarios perdidos y otros gastos no médicos.

Antes de rechazarlo, compruebe qué cubre su seguro médico en caso de accidente de tránsito, qué deducibles tiene y si cubriría a sus pasajeros. El PIP también paga cosas que un seguro médico no paga, como los salarios perdidos.

Cómo reclamar el PIP

1. Reciba atención médica cuanto antes. Algunos estados exigen recibir tratamiento dentro de un plazo corto tras el accidente para poder usar el PIP.
2. Avise a su aseguradora pronto y pida los formularios de reclamo de PIP.
3. Guarde todo: facturas, recetas, notas médicas y comprobantes de los días de trabajo perdidos.
4. Coopere con la aseguradora, que puede pedirle documentación adicional o un examen médico.

Si las lesiones son graves y superan el umbral de su estado, puede tener además derecho a reclamar al culpable. En ese caso conviene consultar con un abogado con licencia en su estado.