Motorista sin seguro (UM/UIM): la cobertura que le protege de los demás

UM y UIM: dos situaciones distintas

Las dos coberturas le protegen de los errores de otros conductores, pero responden a problemas diferentes:

• UM (motorista sin seguro): el culpable no tiene póliza, o no se le puede identificar porque huyó.
• UIM (motorista con seguro insuficiente): el culpable tiene póliza, pero sus límites no alcanzan para pagar todos sus daños.

La UIM tiene mucho sentido en un país donde muchos conductores solo llevan el mínimo legal. Si alguien con una póliza mínima le causa lesiones graves, el límite por persona de esa póliza puede agotarse rápido. Entienda por qué en qué significa 30/60/25.

En la práctica, muchas compañías venden las dos juntas, con los mismos límites, y en la póliza aparecen como «UM/UIM».

Lesiones (UMBI) y daños al vehículo (UMPD)

Dentro de la cobertura de motorista sin seguro hay dos piezas:

• UMBI (bodily injury): paga sus lesiones y las de sus pasajeros, incluidos gastos médicos, salarios perdidos y, según el estado, dolor y sufrimiento.
• UMPD (property damage): paga los daños de su vehículo. No existe en todos los estados y a menudo tiene su propio deducible o condiciones especiales, como identificar al otro conductor.

Si su estado no ofrece UMPD o usted no la tiene, los daños de su carro causados por un conductor sin seguro solo se pagarán si tiene colisión, dentro de lo que se conoce como full cover.

Cuándo se usa: tres casos típicos

1. El culpable no tiene aseguranza

Usted reclama a su propia compañía, a través de la UM, lo que habría pagado el seguro de responsabilidad del otro conductor, hasta sus límites de UM.

2. Choque y fuga

Si el conductor huye y no se le identifica, la UM suele responder, aunque muchos estados y pólizas exigen reportar el hecho a la policía con rapidez. Algunos exigen además que haya habido contacto físico entre los vehículos para cubrir los daños del auto.

3. El seguro del culpable no alcanza

Primero se cobra el límite de la póliza del culpable. Luego, la UIM cubre lo que falte hasta su propio límite. La forma exacta de hacer ese cálculo varía según el estado.

Dónde es obligatoria entre los estados de esta guía

Según los datos verificados en fuente oficial el 7 de octubre de 2026:

• Illinois: obligatoria, con un mínimo de 25/50 ($25,000 por persona y $50,000 por accidente), según el Departamento de Seguros de Illinois.
• Nueva York: obligatoria, con un mínimo de 25/50, según el DMV y el DFS de Nueva York.
• Colorado: la póliza la incluye salvo que usted la rechace por escrito, según la División de Seguros de Colorado.
• Texas: las compañías deben ofrecerla y, si no la quiere, debe rechazarla por escrito, según el Departamento de Seguros de Texas.

En los demás estados que cubrimos no forma parte del mínimo obligatorio, pero puede contratarla. Revise la ficha de su estado en requisitos por estado y pregunte a su aseguradora si su póliza la incluye o si usted firmó un rechazo.

Cómo reclamar y qué documentos guardar

1. Llame a la policía desde el lugar del accidente, sobre todo si el otro conductor huye o no le muestra un seguro.
2. Reúna pruebas: fotos, placa del otro vehículo si la vio, datos de testigos y el número del reporte policial.
3. Avise a su aseguradora cuanto antes e indique que el otro conductor no tiene seguro, no fue identificado o tiene límites bajos.
4. Antes de aceptar un acuerdo con la aseguradora del culpable, consulte con la suya. Muchas pólizas exigen su autorización para no perder el derecho a la UIM.

¿Vale la pena si ya tengo seguro médico?

Es la objeción más común, y tiene respuesta. Un seguro médico paga atención médica, con sus deducibles y copagos. La UM/UIM puede pagar además salarios perdidos, dolor y sufrimiento según el estado, y cubre a sus pasajeros, que quizá no tengan seguro médico. Si no tiene colisión, la UMPD puede ser la única vía para reparar su auto cuando le choca alguien sin seguro.

Si duda, pida a su aseguradora que le cotice la póliza con y sin UM/UIM. La diferencia de precio le dirá si le compensa.