Pérdida total del auto: cómo se calcula lo que paga la aseguranza

Cuándo se declara pérdida total

No hace falta que el carro quede destrozado. Se declara pérdida total cuando el costo de repararlo es demasiado alto frente a su valor. Cómo se mide depende del estado:

• Algunos estados fijan por ley un porcentaje del valor del vehículo a partir del cual el auto se considera pérdida total.
• Otros usan una fórmula: si el costo de reparación más lo que vale el auto como chatarra o salvamento supera su valor, es pérdida total.

Por eso un mismo daño puede ser reparable en un estado y pérdida total en otro. También puede declararse pérdida total un auto robado que no aparece, a través de la cobertura comprensiva.

El valor real en efectivo: cómo se calcula

La aseguradora no paga lo que usted pagó por el auto ni lo que cuesta uno nuevo. Paga su valor real en efectivo: lo que valía en el mercado justo antes del siniestro. Para calcularlo suele tener en cuenta:

• Marca, modelo, año, versión y equipamiento.
• Millaje.
• Estado general: carrocería, interior, mantenimiento, daños previos.
• Precio de vehículos comparables en su zona.

Si reclama a su propia colisión o comprensiva, se descuenta el deducible. Solo recibirá un auto nuevo, o su precio, si contrató una cobertura específica de reposición.

Si debe más de lo que vale el auto: el seguro GAP

Es una situación muy común con autos financiados o en leasing: el carro pierde valor más rápido de lo que usted reduce la deuda. Si la aseguradora paga el valor real y ese valor es menor que lo que debe, la diferencia sigue siendo su deuda.

El seguro GAP cubre precisamente esa diferencia. Puede contratarse con la aseguradora, con el concesionario o con el prestamista. Si tiene un auto financiado, compruebe si lo tiene antes de necesitarlo. Lo comentamos también en qué cubre el full cover.

Mientras se resuelve el reclamo, siga pagando el préstamo: el siniestro no detiene las cuotas.

Cómo revisar y negociar la oferta

1. Pida el informe de valoración con los vehículos comparables que usó la aseguradora.
2. Compruebe los datos: versión, equipamiento, millaje y estado. Un error en la versión puede cambiar mucho el valor.
3. Aporte pruebas: recibos de mantenimiento, piezas o llantas nuevas recientes y anuncios de autos realmente comparables en su zona.
4. Pida una revisión por escrito. Si no hay acuerdo y su póliza tiene cláusula de tasación (appraisal), puede usarla.
5. Acuda al departamento de seguros de su estado si cree que la valoración no es razonable. Los encontrará en las fichas por estado.

Qué pasa con el auto, la placa y el título

Normalmente, al pagar la pérdida total, la aseguradora se queda con el vehículo y usted le entrega el título. En algunos estados y compañías puede quedarse con el carro a cambio de un pago menor; en ese caso el título suele quedar marcado como salvamento (salvage), lo que limita su uso y su reventa.

No olvide los trámites: gestione las placas y el registro según indique la agencia de su estado y actualice su póliza para retirar ese vehículo o añadir el nuevo. Si tenía cobertura de auto de renta, pregunte cuándo termina tras la liquidación.

Si la culpa fue del otro conductor

Si el culpable tiene seguro, su cobertura de daños a la propiedad paga el valor de su auto, hasta su límite. Recuerde que esos límites pueden ser bajos: el mínimo de daños a la propiedad es de $10,000 en Nuevo México y en Nueva York, y de $15,000 en California. Si el valor de su auto supera el límite del otro, la diferencia puede cubrirla su propia colisión o, en algunos estados, la cobertura de daños materiales por motorista sin seguro. Lo explicamos en qué significa 30/60/25 y en motorista sin seguro.