Cómo hacer un reclamo a la aseguranza de auto, paso a paso

Reclamo propio o reclamo a la aseguranza del otro

Antes de empezar, conviene saber a quién está reclamando, porque las reglas cambian:

• Reclamo propio (first-party): a su propia aseguradora, con coberturas como colisión, comprensiva, PIP o motorista sin seguro. Su compañía le debe lo que diga su póliza, y en las coberturas de su auto pagará usted el deducible.
• Reclamo a terceros (third-party): a la aseguradora del conductor culpable, con cargo a su cobertura de responsabilidad. No paga deducible, pero esa compañía defiende los intereses de su cliente y puede discutir la culpa o los importes.

Si duda entre reclamar a su compañía o pagar un daño pequeño de su bolsillo, la calculadora ¿Me conviene reclamar a la aseguranza? le ayuda a decidir.

El proceso paso a paso

1. Aviso del siniestro. Por teléfono, app o web. Anote el número de reclamo y el nombre de cada persona con la que hable.
2. Documentación. Envíe fotos, el número del reporte policial, los datos del otro conductor y de los testigos y, si hay lesiones, los informes médicos. Lo que debe reunir está en qué hacer después de un accidente.
3. Inspección. Un ajustador revisa el vehículo, en persona, en un centro de la compañía o a partir de fotos que usted envía por la app.
4. Estimado. La aseguradora calcula el costo de reparación. Si el taller encuentra daños ocultos al desarmar el auto, puede pedir un suplemento.
5. Decisión y pago. La aseguradora acepta o niega el reclamo. Si paga, el cheque puede ir al taller, a usted o, si el auto está financiado, a usted y a su prestamista.
6. Cierre. Antes de firmar un acuerdo final, sobre todo si hay lesiones, asegúrese de que cubre todo: un acuerdo firmado suele cerrar el reclamo para siempre.

El ajustador: qué hace y cómo tratar con él

El ajustador (adjuster) investiga el siniestro y propone cuánto se paga. Estos hábitos le protegen:

• Cíñase a los hechos. No especule sobre velocidades ni culpas que no conoce.
• Pida las cosas por escrito: la decisión, el estimado y cualquier promesa de pago.
• Lleve un registro de fechas, llamadas, nombres y lo que se dijo.
• Con la aseguradora del otro conductor, vaya con cuidado. Si le piden una declaración grabada, puede pedir tiempo para prepararla o consultarlo antes, sobre todo si hay lesiones.

Estimados, taller y piezas

La aseguradora puede recomendarle talleres de su red, que a veces ofrecen garantías sobre la reparación. Pero en muchos estados usted tiene derecho a elegir el taller. Pregúntelo antes de aceptar.

Fíjese también en el tipo de piezas del estimado. Las originales del fabricante (OEM) y las de otros fabricantes (aftermarket) no cuestan lo mismo, y su póliza puede decir cuáles se usan. Si no está de acuerdo, pida que le expliquen la cláusula correspondiente.

Si le niegan el reclamo o le ofrecen poco

1. Pida la negativa por escrito, con la cláusula concreta de la póliza en la que se basa.
2. Revise su póliza y su página de declaraciones: ¿tenía esa cobertura?, ¿estaba vigente?, ¿el conductor figuraba en la póliza?
3. Responda con pruebas: estimados de otros talleres, fotos, recibos, o anuncios de vehículos comparables si se trata del valor del auto.
4. Use la cláusula de tasación (appraisal), si su póliza la tiene, cuando el desacuerdo es solo sobre el importe.
5. Presente una queja ante el departamento de seguros de su estado, que regula a las aseguradoras y atiende reclamaciones de consumidores. Lo enlazamos en cada ficha estatal.
6. Consulte con un abogado con licencia en su estado si hay lesiones serias o una cantidad importante en juego.

Plazos: por qué no conviene dejarlo pasar

Hay dos tipos de plazo que le afectan. Las pólizas fijan cuándo debe avisar y entregar documentos, y muchos estados fijan plazos a las aseguradoras para responder y pagar. Además, la ley de cada estado limita el tiempo para demandar por un accidente. No publicamos esos plazos porque varían por estado y por tipo de reclamo: consúltelos en el departamento de seguros de su estado y, si hay lesiones, con un abogado.