Aseguranza de auto en Michigan: PIP a elegir, PPI y responsabilidad

Mínimos obligatorios en Michigan

Las coberturas obligatorias de Michigan no siguen el esquema habitual de tres números. Por eso la ficha separa lo que puede elegir de lo que se aplica si no elige nada.

Las tres coberturas que exige Michigan

Según el DIFS, toda póliza de auto en Michigan debe incluir tres coberturas básicas en cada vehículo:

• PIP (Personal Injury Protection): paga sus gastos médicos, de recuperación y de rehabilitación si se lesiona en un accidente, sin importar quién tuvo la culpa.
• PPI (Property Protection Insurance): paga hasta $1 millón por los daños que su carro cause dentro de Michigan a bienes de otras personas, como edificios y cercas, y a vehículos ajenos bien estacionados.
• Responsabilidad residual por lesiones y daños (BI/PD): le cubre si le declaran responsable de la muerte o las lesiones graves de otra persona, de daños por encima de lo que paga el PIP del herido o de un accidente fuera de Michigan.

El sistema general se explica en PIP y no-fault.

PIP médico: seis niveles para elegir

Desde la reforma de 2019, quien contrata en Michigan elige cuánto pagará como máximo su aseguradora por persona y accidente en gastos médicos del PIP. Los seis niveles que publica el DIFS son:

• Cobertura ilimitada. Es la que se aplica si usted no elige ningún nivel.
• Hasta $500,000.
• Hasta $250,000.
• Hasta $250,000 con exclusiones, para quien tiene un seguro médico, distinto de Medicare, que cubre las lesiones de accidentes de auto.
• Hasta $50,000, solo si el asegurado principal está inscrito en Medicaid y el resto del hogar tiene otra cobertura.
• Renuncia al PIP médico, solo si el asegurado principal tiene Medicare partes A y B y el resto del hogar tiene otra cobertura.

Un nivel bajo abarata la prima, pero si sus gastos médicos superan el límite, el exceso puede acabar en su bolsillo. La aseguradora o el agente deben darle un formulario que explica los riesgos de cada opción: léalo con calma antes de firmarlo.

Responsabilidad por lesiones: $250,000 / $500,000 salvo que elija menos

Según el DIFS, los límites por defecto de la responsabilidad son $250,000 por persona, $500,000 por accidente y $10,000 por daños a la propiedad en otro estado. Puede elegir límites más bajos firmando el formulario de elección, pero nunca por debajo de $50,000 por persona y $100,000 por accidente, con los mismos $10,000 de daños fuera del estado.

Bajar a 50/100 reduce la prima, pero también el dinero disponible si le demandan por un accidente grave. Lo que significa cada número está en cómo leer los límites de su póliza.

Lo que el PPI no paga

El DIFS aclara que el PPI no paga otros daños a carros: solo los de vehículos ajenos bien estacionados. Los daños de su propio carro, o los de otro carro en circulación, dependen de coberturas como la colisión. Si quiere protección para su vehículo, revise la guía del full cover.

Cómo comprobar si su póliza cumple en Michigan

En su página de declaraciones busque los límites de lesiones (al menos $50,000 / $100,000), el de daños a la propiedad en otro estado, la línea del PPI y el nivel de PIP médico que eligió. El verificador comprueba la responsabilidad y el PPI. El nivel de PIP depende de su situación: confírmelo con su aseguradora.

Comprobar mi póliza de Michigan

Trámites oficiales en Michigan

Para cualquier trámite de seguro, licencia o registro en Michigan, acuda siempre a los canales oficiales del estado. ManejoClaro no gestiona trámites ni vende seguros.

• Regulador de seguros: Departamento de Seguros y Servicios Financieros de Michigan (DIFS). Ahí puede comprobar si una aseguradora tiene licencia en Michigan y presentar quejas.
• Licencia de conducir: Secretaría de Estado de Michigan (SOS).

Las licencias las expide la Secretaría de Estado de Michigan, que pide demostrar el número de Seguro Social, la identidad y la ciudadanía o la presencia legal. Quienes tienen una presencia legal temporal reciben una licencia de plazo limitado, válida mientras dure su autorización para estar en el país.